房产抵押的四大风险，看后让你大大降低风险

       近日,盈灿咨询发布的《2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》报告显示,超过两成的投资人偏好房产抵押业务。目前,不少P2P平台,如红岭创投、新新贷、和信贷等也开展了房产抵押业务。近年来受我国各地房价的不断攀升的影响,房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了重要位置，成为当前P2P网贷平台的重要细分市场。

        一般而言,房地产抵押贷款业务流程基本是:申请借款,机构受理后提交材料,然后找到专业公司进行房屋评估,审核通过就签订合同,继而办理公证及他项权利登 记。目前P2P平台的房产抵押业务的年化利率一般在10%到15%之间。2015年P2P平台年房地产抵押标成交量呈现稳步上升的走势也印证了这一趋势。 其中,根据网贷之家数据显示,2015年7月房地产抵押业务成交量出现较大幅度上升,达到了70.92亿元,环比6月上升了21%。

虽然房地产抵押相对其他网贷方式要安全许多，但投资人还是容易面临这四大类风险：

一、房产重复抵押

房产重复抵押是指借款人在向平台申请借款前，借款人的房产已经在其他机构，比如银行抵押贷款过，如果出现问题，在清偿时首次抵押排在前面，而投资人能拿到手的赔付可能不够覆盖借款额。

二、借款人违约

对于房产抵押类标的，P2P网贷平台审贷的重点包括房屋的市价估算和抵押率的确定，是否能有效控制借款人的投资成数，还需要考虑房屋产权的效力以及房屋的处 置等问题，而且此类贷款一般较信用贷款的额度更大，更加考验平台的审贷技术。终，平台需要确保房屋的价值能覆盖借款人的违约金额。

三、房价下跌

房地产抵押作为抵押物，其保值和增值性毋庸置疑，但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。万一房价出现像温州、鄂尔多斯似的被拦腰斩断，就算卖掉房子也无法完全让投资人回本，所以房产所在地区的房价稳定性也是很重要的。

四、法律风险

第 一种情况：如果借款人在抵押前把房子租了出去，即使借款人违约,由于租约受《物权法》保护，P2P平台很难处置被抵押房屋，投资人也无法顺利将房子卖掉变 现，当房屋为共有财产，在未得到所有共有人同意的情况下被抵押,根据《担保法》的规定，抵押无效。第二种情况：如果借款人在只有一套房子的情况下出现违约 或坏账情况，平台和投资人就很难做清偿，因为司法规定不能强制将其赶出去。即使在一定条件下，抵押可以被强制执行，因耗费的各项成本居高，所得赔付可能无 法覆盖投资人全额本息。
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